工程咨询单位的风险与工程保险

一、工程咨询单位风险管理

(一)全面风险管理

风险，指未来的不确定性对实现经营目标的影响。风险一般可分为战略风险、财务风险、市场风险、运营风险、法律风险等;也可以能否带来盈利等机会为标志，将风险分为纯粹风险(只有带来损失一种可能性)和机会风险(带来损失和盈利的可能性并存)。

全面风险管理，指围绕总体经营目标，通过在管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。

风险管理基本流程包括以下主要工作：收集风险管理初始信息、进行风险评估、制定风险管理策略、提出和实施风险管理解决方案、风险管理的监督和改进。

全面风险管理是目前理论界和企业界兴起的一个新的管理领域，是在企业生存和发展环境发生巨变、信息手段和技术飞速发展的情况下，企业推进管理现代化、提高抵御市场竞争中风险的重要手段。

(二)单位风险的类别

在国内外工程咨询市场上，工程咨询单位面临的风险因素主要有以下几类：

1.政策风险 工程咨询单位运营过程中由于政策、制度的不确定性而招致损失的可能性。主要指由于咨询单位所在地域或所实施项目所在地域的政策而带来的风险。

2.市场风险 市场风险是指由于工程咨询市场变化和发育不规范所带来的风险。

3.管理风险 由于内部管理制度和措施不健全所带来的风险。

4.法律风险 主要是指咨询服务合同执行中所遇到的风险。

5.财务风险

6.道德风险

二、工程咨询单位风险管理策略

风险管理策略，指根据自身条件和外部环境，围绕发展战略，确定风险偏好、风险承受度、风险管理有效性标准，选择风险承担、风险规避、风险转移、风险转换、风险补偿、风险控制等适合的风险管理工具的总体策略，并确定风险管理所需人力和财力资源的配置原则。

工程咨询单位的风险管理策略包括两个方面：

(一)针对咨询单位的风险管理策略

1.建立规范的内部治理结构;

2.建立内部风险控制制度;

3.建立咨询单位的信用评级制度;

4.建立责任赔偿制度;

5.推广担保制度;

6.建立工程保险制度

7.实行合伙人制度。

(二)针对咨询人员的风险管理策略

1.强化合同履约意识;

2.提高专业技能;

3.投保职业责任保险;

4.加强自身管理;

5.提高职业道德素质。

三、工程保险

(一)保险合同

《中华人民共和国保险法》规定：“保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。保险的实质是以极小的代价换取最大的安全，是风险转移的主要手段。

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，是保险的实施依据。保险合同是一种书面形式合同，其单据形式可包括投保单、暂保单、保险单、保险凭证和批单。

投保单又称“要保书”、“要保单”或投保申请书，是投保人申请保险的一种书面形式，由投保人按保险人事先设计的内容和格式据实填写。经保险人核实后的投保单构成保险合同文件之一。暂保单又称“临时保单”，是一种非正式的保险单，是保险单或保险凭证出立前，给被保险人发出的临时单证。暂保单在其有效期内与保险单具有同等法律效力，多用于财产保险。保险单简称“保单”，是投保人与保险人正式订立保险合同的一种正式证明，是保险合同的重要书面文件。保险单是投保人向保险人索赔、保险人向投保人或被保险人赔偿的主要依据。保险凭证是一种简化了的保险单，也是保险合同的一种书面证明形式，仅包括保额、费率、险别、投保人、被保险人、订约时间、保期等主要内容，未列入的项目以同类正式保单为准。批单是保险人签发并附在保险单之后的批改保险单内容的凭证，其法律效力优于原保单的同类项目。

保险合同的当事人有投保人、保险人、受益人、被保险人、保险代理人、保险经纪人。投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人是指其财产、生命、身体、责任等作为保险标的，并受保险合同保证，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内办理保险业务的单位或个人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

[2007年真题]人身保险合同中由投保人指定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人是( )。

A.被保险人

B.保险人

C.受益人

D.要保人

[答案] C

(二)保险的基本原则：最大诚信原则;可保利益原则;近因原则;损害赔偿原则;代位求偿原则。

[2006年真题] 保险合同的签订和执行必须遵守的原则不包括( )。

A.最高限额原则

B.代位求偿原则

C.近因原则

D.可保利益原则

[答案] A

[解析] 本题考查的知识点是签订和实施保险合同的原则。此考点属于记忆性内容。

(三)工程保险的主要险别

咨询工程师在进行工程咨询时，除了本身应进行职业责任保险，而且还须了解其服务对象的投保情况。咨询工程师在提供项目咨询服务的过程中涉及到的主要险别有：

1.建筑工程一切险

建筑工程一切险是对施工期间工程本身、施工机具或工具所遭受的损失予以赔偿，并对因施工而对第三者的物质损失或人员伤亡承担赔偿责任的一种工程保险。具体见下表：

文件准备 投保建筑工程一切险时，应提交的相关资料包括：投保单、工程承包合同、承包金额的明细表、工程设计文件、工程进度表、工地地质报告、工地略图、现场勘察记录等。

2.安装工程一切险

该险种属于技术险别，目的在于为各种机器的安装及钢结构工程的实施提供尽可能全面的专门保险。具体见下表：

3.责任保险

责任保险是以被保险人的民事赔偿责任为保险标的保险，由保险人承担被保险人向第三者进行赔偿的责任。按承包的方式不同，责任保险按承包的方式不同可分为单独承包责任保险和附加承保责任保险。

(1)单独承包责任保险

单独承包责任保险又可分为：产品责任险; 公众责任险; 雇主责任险; 职业责任险：

雇主责任险：被保险人(雇主)所雇用的员工在雇用期间内，从事保险单载明的雇主的业务有关工作时，因意外事故或职业病导致伤残或死亡，保险人依照法律和合同承担雇主应负的赔偿责任。雇主保险不能免除雇主由于故意、过失或无过失行为而应承担其他法律责任。

职业责任保险：保险人对各类专业技术人员在从业中因疏忽或过失而造成他人人身伤害或财产损失依法应承担经济赔偿的保险。

FIDIC把风险管理作为咨询工程师的一项重要的工作，出版了：“风险管理手册(Risk Management Manual)”、“职业责任保险入门(Professional Liability Insurance—A Primer)”、“大型土木工程项目保险(Insurance of Large Civil Engineering Projects)”等资料，这些资料强调，除了承包商和雇主要进行相应的工程保险之外，咨询工程师也应进行职业责任保险，以便由保险公司承担由于咨询工程师工作疏忽和错误引起的索赔，特别是由咨询工程师承担设计的工程。对于大型工程，工程师可以购买在整个项目的任职期间都有效的职业责任保险，这样就可以延续到工程完成以后规定的一定年限内仍然有效。

[例题] 单独承保责任保险可分为( )。

A.产品责任险

B.销售责任险

C.公众责任险.

D.雇主责任险

E.职业责任险

[答案]ACDE

[解析]本题考查的知识点是单独承保责任保险的分类。

(2)附加承保责任保险 是以各种财产保险的组成部分或以附加责任方式承保，如第三者责任险。

4.国际货物运输保险

咨询工程师在国际工程咨询服务过程中，通常会涉及工程所在国进口材料和设备的合同管理，包括采购、运输、支付、索赔等。因此，应熟悉国际货物运输保险的相关知识。国际货物流通往往需要长距离运输，在买卖合同中要规定保险条款，使当事人在货物运输过程中遭受损失或灭失时能够得到补偿。保险条款的内容，因采用的贸易术语的不同而有所区别。货物运输保险种类很多，有海运保险、陆运保险和空运保险等。

5.机动车辆险 机动车包括私人用汽车和商业用汽车。机动车辆应投保两个保险标的：机动车本身和第三者责任。