普通商业贷款更多地是强调贷款的回收安全，因而对发放贷款时的信用保障要求较为严格，贫困农户、一般农户和农村小型企业由于难以提供银行要求的信用保障，而难以取得贷款。发放小额贷款时，放贷者虽然也强调贷款的偿还，但主要不是通过要求提供信用保障形式实现的，而是通过采取措施激励偿还的方式实现的。

（三）小额信贷的提供者

小额信贷的提供者，除了所有正规金融机构以外，还包括NGO、以成员为基础的合作组织、非正规金融组织和行为。各种小额信贷的提供者，在小额信贷发放过程中具有不同的优劣势，见教材第85页表3-3。

（四）孟加拉乡村银行小额信贷模式

　　孟加拉乡村银行（GB）和印度尼西亚人民银行（BRI）被认为是国际标准化的小额信贷模式。孟加拉国乡村银行模式是福利主义小额信贷的代表，强调项目的社会功能，即帮助贫困者解决基本生存问题并建立持续发展的能力。而印度尼西亚人民银行代表的是制度主义小额信贷模式，强调机构本身在财务上的可持续性。
　　两种小额信贷模式的比较：
（1）性质上，GB基本上是社会服务组织，BRI是纯粹的金融机构。

（2）管理系统，GB依靠专家进行管理，工作队伍以技术人员为主，BRI是以金融系统的运行方式来管理，工作人员是银行雇员。

（3）利差，GB的利率比较适合贫困者需求，BRI更多考虑金融机构在财务上的可持续性。
（4）吸收储蓄。GB不吸收存款，但是要求贷款者每周缴纳小组基金，BRI把吸收储蓄作为重要的本金来源，是银行借以生存的条件。

（5）组织机构约束，GB是依靠贫困者的自己组织，利用贫困者自己管理自己，BRI是外部组织，是独立的金融系统。

（6）还贷率。两种小额信贷都保持着高还贷率的记录，但是，GB主要建立在贫困者项目成功的基础上，BRI的高还贷率主要依靠金融制度的强制。

（7）可持续性，BRI把机构的可持续性放在第一位，但它在一定程度上远离了小儿信贷的第一个目标即帮助贫困者，它的服务对象是农村中的次贫阶层。GB模式运作成本高，至今没有解决收益覆盖成本的问题。