第一章 个人贷款概述

考点重点突破

依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：

掌握个人贷款的概念、特征，了解个人贷款的意义、发展历程；

掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品及按担保方式分类的各种个人贷款产品；

理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。

第一节 个人贷款的概念和意义

1．个人贷款的概念

概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融行业，促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征

（1）品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。

（2）贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

（3）还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程

（1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。

（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。