2010年自考金融理论与实务笔记(7)

　　第三节　保险合同与保险市场

　　识记：

　　保险合同也称保险契约，是保险人与被保险人在自愿的基础上建立的关于接受与转移危险的法律性协议。

　　保险市场是保险商品关系的总和。现代保险市场一般由保险供给者、保险中介人和保险需求者三方组成。

　　领会：

　　合同的一般属性：

　　1、保险合同是承诺合同；

　　2、保险合同是双方合同

　　3、保险合同是有偿合同；

　　4、保险合同是附合合同。

　　合同的特殊性：

　　1、保险人履行义务的不定性，是指保险人履行补偿合同的义务是不确定的。

　　2、当事人之间以等价进行经济往来；

　　3、签约一方可以是自然人；

　　4、保险合同的可废性。

　　保险合同的要素

　　保险合同的要素是指构成保险关系的主要因素，有主体、客体、内容三要素。

　　1、主体，保险合同的主体就是保险合同的当事人，是签订保险合同的各方。当事人可以是自然人，也可以是法人。

　　A、保险合同的当事人有保险人、投保人和被保险人。

　　B、保险合同的关系人是指除上述当事人以外，参与保险活动的有关人，主要的关系人有受益人、保险代理人、保险经纪人。

　　2、保险合同的客体指的是保险合同中权利、义务所指的对象——保险标的及其可保利益。

　　A、保险标的是指补保险人要求保险人实施保险保障的具体对象和具体目标。

　　B、可保利益是指补保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的利害关系而产生的经济利益。

　　3、保险合同的内容就是合同双方当事人的权利和义务的具体化。

　　1）保险责任

　　2）保险金额

　　3）保险费率

　　4）保险费

　　5）保险期限

　　6）赔偿方式

　　7）被保险人的义务

　　8）争议处理

　　9）保险条款

　　保险合同的成立、转让和终止

　　保险合同的成立，需经要约和承诺两个步骤。

　　人身险的保险合同不能转让。财产险的保险合同可以转让，但须经保险人同意。运输险可不经保险人同意，背书转让。

　　保险合同终止有以下几种原因：自然终止、义务履行完毕终止、协议明示终止、违约终止、原始失效。

　　保险市场的构成

　　保险市场由保险供给者、保险中介人、保险需求者三者构成。

　　1）保险供给者即保险人，它们是在保险市场上提供各种保障服务的保险公司，按组织形式不同可分为：国有独资、股份公司、相互保险公司、保险合作社

　　2）保险中介人活动于保险人和投保人之间，通过保险服务把保险人和投保人联系起来，建立保险合同关系。保险中介人一般包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人

　　3）保险需求者是指对保险业务需求的单位和个人

　　第四节　保险业务

　　识记：

　　财产保险是以财产及其有关的利益作为保险标的或以造成经济损失的损害赔偿责任作为保险标的的保险。

　　人身保险是以人的生命和身体作为保险标的，并以人的生命、死亡、疾病或遭到伤害为保障条件 的一种保险。

　　涉外保险是相对于国内保险而言的，提保险标的或保险责任已跨越国界或带有涉外因素的保险活动。如海上运输货物与工具保险。

　　责任保险又称第三种责任保险，被保险人依法对第三者负损害赔偿责任时，由保险人承担其补偿责任的一种保险。

　　再保险也称分保，指保险人与被保险人或投保人签订保险契约后，又将其所承担的风险责任全部或部分地转移出去，再与其他保险人就同一保险标的签订保险契约的经济行为

　　领会：

　　财产保险有哪些形式？

　　财产保险的范围很广，但人的身体和生命是不能作为保险标的纳入财产保险范围的。我国的财产保险主要有企业财产保险、家庭财产保险、国内货物运输保险以及农业保险等。

　　企业财产保险按性质及其价值表现形式可分为可保财产、特约承保财产和不保财产三种。

　　人身保险的内容有哪些？

　　人身保险主要有人寿保险、人身意外伤害保险和疾病保险。

　　人寿保险简称寿险，它是以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为给付条件的一种保险。

　　人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废、支出医疗费、暂时丧失劳动能力为给付条件的人身保险业务。

　　疾病保险又叫健康保险，它是以被保险人因疾病、分娩及其致残或残废为给付条件的一种保险

　　为什么要有再保险？

　　再保险也称分保，指保险人与被保险人或投保人签订保险契约后，又将其所承担的风险责任全部或部分地转移出去，再与其他保险人就同一保险标的签订保险契约的经济行为再保险直接产生于保险风险责任巨大与单个保险公司承受风险能力有限的矛盾。

　　再保险直接产生于保险风险责任巨大与单个保险公司承受风险能力有限的矛盾。

　　第五节　保险业务管理

　　识记：

　　展业管理是指保险企业合理运用自身和社会的力量，以最佳方法组织众多的人参加保险。展业管理是保险业务管理的基础，没有展业管理就没有其它的业务管理。

　　承保管理是对保险合同签订过程中各项工作的管理。承保管理的质量直接影响到保险企业的经营稳定性程序，承保管理的基本原则：1、承保面应当广泛；2、危险应当分散；3、使用费率必须合理。

　　理赔管理是指在保险标的发生约定危险事故而遭受损失时，保险人根据合同规定，为履行经济补偿义务而进行的业务管理。包括责任审定的管理、损失核赔的管理、损余处理的管理。

　　防灾管理是指保险企业认识和衡量危险发生的可能性和危害性，采取一定方法，以最经济的代价，有效地预防和控制危险以及补求危险发生所造成的损失。

　　再保险业务管理的内容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　领会：

　　保险公司为什么要开展展业保险？

　　展业管理是指保险企业合理运用自身和社会的力量，以最佳方法组织众多的人参加保险。展业管理是保险业务管理的基础，没有展业管理就没有其它的业务管理。

　　展业管理是保险业务管理的基础，在整个保险业务活动中，展业活动是最基本的活动，是起先导作用的活动，没有展业也就没有其他业务活动。

　　保险业务管理主要有哪些环节？

　　展业管理、承保管理、理赔管理、防灾管理、再保险管理。

　　为什么说承保管理的质量关系到保险企业的经营稳定性程度？

　　承保管理是对保险合同签订过程中各项工作的管理。承保管理的质量直接影响到保险企业的经营稳定性程序，承保管理的基本原则：1、承保面应当广泛，承保面越广，实际损失率越接受测定的损失率，越有利于保险企业的财务稳定；2、危险应当分散，危险单位过于集中，将影响财务稳定；3、使用费率必须合理，保险人进行承保时要根据保险标的危险性和然危险程度准确地使用保险费率，做到公平合理。

　　理赔管理的内容有哪些？

　　理赔管理是指在保险标的发生约定危险事故而遭受损失时，保险人根据合同规定，为履行经济补偿义务而进行的业务管理。包括1）责任审定的管理，保险责任审定是否正确是理赔管理的首要内容；2）损失核赔的管理，损失核定就是确定赔款数额的问题，包括：确定赔偿范围；核定损失程度；取得科学依据；计算应赔偿的金额；3）损余处理的管理。

　　防灾管理的目的是什么？

　　防灾管理的目的，以最经济的代价，有效地预防和控制危险以及补求危险发生所造成的损失。

　　再保险管理的内容和意义是什么？

　　再保险业务管理的内容主要有分出分保管理和分入分保管理。

　　保险企业为了财务稳定必须控制保险责任，把超过自留限额部分的责任转嫁出去。

　　分入分保可以增加保费收入或用以抵支分出分保的保费，起到了交换危险的作用，进一步发挥了大多数法则的作用，有利于财务稳定。