理财规划师专业能力三级复习:信用卡融资

来源:网络发布时间:2014-10-24 09:59:42

  信用卡融资

  1. 信用卡简介。

  s 银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度,持卡人可以在信用额度内先消费后还款,并可以在中国境内指定的商家购物和消费,或在指定的银行机构存取现金,以人民币结算的特制卡片。

  s 国际卡则还可以在境外使用,以某一指定的外币予以结算。

  s 实质上是一种消费贷款。

  2. 信用卡、准贷记卡和借记卡的比较。

  s 共同点是,持卡人不必为刷卡消费支付任何手续费。

  s 区别在于:信用卡可以在信用额度内免息透支,准贷记卡透支要付利息,借记卡不能透支。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡。

  3. 信用卡的功能。

  (1)符合条件的免息透支。

  【例子】

  张先生申请了某银行的信用卡。按发卡行规定,每月1日为账单日,25日为还款日,则该银行为张先生提供了免息期最长可能是多少天?

  假如张先生在1月1日持卡消费了1000元,那么他到2月1日才拿到消费账单,而在2月25日才必须偿还这部分消费款项。所以,张先生享受了56天的免息期。

  (2)免息分期付款。

  s 信用卡持卡人在一次性进行大额消费的时候,对于该笔消费金额则可以平均分解为若干期数(月份)来进行偿还,不用支付任何额外的利息。

  (3)高透支额度提高临时额度。

  s 提前向银行申请调高临时额度,通常在30天内有效,到期后则自动调回到原来的额度。

  (4)预借现金。

  s 银行为持卡人提供的小额现金贷款,满足持卡人的应急之需,让持卡人的资金融通更加自由。

  s 取现时客户需要注意借款的手续费和借款利息。

  s 预借现金时客户并不能享受免息还款期待遇。

  (5)循环信用。

  s 是一种按日计息的小额、无担保贷款。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额,但低于本期应还金额的时候,剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。

  s 实际上是一种短期借贷,利息比较高。

  (6)支出记录与分析。

  s 信用卡对账单逐笔列出消费的日期、商店及金额。

  (7)建立信用。

  s 持卡后使用信用卡消费的情况及还款记录,将成为日后银行评估客户信用等级的重要参考。

  4. 操作提示

  (1)免息还款期的计算问题。

  s 免息还款期由三个因素决定:客户刷卡消费日期,银行对账单日期,和银行指定还款日期。

  【例子】

  假如银行对账单日期是每月5日,而指定还款日期是每月23日。以客户每月消费一次来计算,如果客户当月4日消费了2000元,免息还款期就是当月的4日~23日这段时间,为19天;如果是当月6日消费,则免息还款期就是当月6日到下一月的23日,为48天。可见选择哪天消费,会影响到免息还款期的长短。

  (2)超额透支不能享受免息还款待遇,最好不要超额透支。

  s 超额透支以后,银行收取的透支利息是相当高的,一般按日结算,日利息为万分之五左右。

  (3)部分偿还不能享受免息待遇。

  【例子】

  张先生透支了750.50元,由于忘了透支的具体金额,所以在免息期内只还了750元,还差0.50元没还,这时大多数银行会直接按照750.50元计算利息,而并非按照未偿还的0.50元计算利息。这样计算的利息是很高的。

  (4)信用卡提现并不能享受免息期待遇。

  s 信用卡预借现金的利息和手续费非常高,

  s 从提现透支日其开始计息。

  (5)信用卡存钱无利息。

  s 不要将信用卡当作存折来用。

  (6)信用卡开始的时候免年费,但并非年年都免。

  s 到期没有交纳年费,银行可能会在持卡人的账户内自动扣款。

  s 持卡人不经常使用信用卡,最好将其注销。

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