贫困生这个群体不能总为一个制度背黑锅

一个群体不能总是为一个制度背黑锅

据报道:云南省教育厅日前透露，截至目前，该省2005学年国家助学贷款计划中约有8000万元贷款未按期发放。“毕业生贷款违约，银行也无可奈何，不得不单方面承担还贷违约损失。”云南农行个人业务处处长吕发昌说。

又是大学生“贷款违约”。在助学贷款问题上，我们已经形成了思维定势，已经总是习惯于对不还债的大学生进行“声讨”。笔者认为，将问题简单地归结和局限在大学生诚信的视野之内，仅仅把板子打在大学生们身上是不客观的。

助学贷款为何由当初“多赢”的美好愿景，陷入“多输”的现实困境?原因恐怕就是这个制度本身存在漏洞和缺陷，而不是其他———我们现行助学贷款制度没有界定好人们的选择空间，对不确定性估计不足。比如，银行对贷款对象审核工作做得不够，而只是迫于政策的压力，把钱一贷了之;比如，在学生与银行的借贷关系中，学校当“甩手掌柜”并不承担担保责任;比如，偿还机制的约束软化;比如，整个社会信用体系不够完善，违约成本也较低;比如，助学贷款还款条件苛刻，从一毕业就要求还贷。在这些漏洞和缺陷面前，人性的弱点往往就会“发作”。

拿最后一点来说，刚刚走出校门没有一点经济基础，甚至连工作都找不到，基本生存都是问题，拿什么还贷呢?如果助学贷款再人性化一点，像有的国家，还款期限一般为10年，最长甚至达到30年。学生毕业后，如果没有找到工作，或者生病、受伤、出现严重的经济困难，还可以申请延期还款。如毕业生去中学教书，教满5年就可以免除高达1万美元的贷款。如果去贫困地区做教师，可以减免更多。

政治学上有一个著名的“无赖假定原则”理论，即假定所有的政治人物都有可能成为“无赖”。不单是官员，其实任何一个人，在涉及自身利益尤其是经济利益的时候，都有可能成为“无赖”。助学贷款制度就是这样。问题是，我们在进行制度设计的时候，如何能建设一道可靠的预防机制，把大学生发展成“无赖”的道路堵死，而不是动辄就拿大学生个人的“道德品质”说事，动辄就让一个群体为一个存在漏洞的制度“背黑锅”。

山西晚报 石敬涛

[评论连读]

国家助学贷款如何走出义利困境

云南省教育厅日前透露，截至目前，该省2005学年近两亿元国家助学贷款计划，约有8000万元贷款未按期发放。这意味着该省约两万名贫困生没有及时得到资助。(见《中国青年报》8月27日)

国家助学贷款是当今社会资助理念高等教育机会均等的显现。但是“约有8000万元贷款未按期发放”则告诉我们，国家助学贷款制度存在明显的缺陷，事实上，这种现象是当下国家助学贷款制度困境的一个缩影。

目前， 助学贷款政策对高校和银行来说，正在陷入义利困境。让高校承担太多的道义责任忽视经济利益就会给高校带来办学上的困境，而让银行承担公益责任，同样让银行压力重重。云南有约20%的毕业生贷款违约所造成的风险，正是银行止步的原因，也直接导致“约有8000万元贷款未按期发放”。不过笔者以为，政府的缺位和越位是导致高校和银行陷入义利困境的重要因素。

那么，何谓政府缺位和越位呢？实际上是指我国助学贷款主体之间利益分配和成本失衡。国家助学贷款作为公共产品，具有很强的政策性和外部性。执行的，利于社会的稳定与和谐，反之，就会造成受教育机会的不均等，影响社会和谐发展。国家助学贷款的开办显示了积极的外部效益，这些积极效益对政府是不言自明的。目前，我国主要通过风险补偿金制度来保证银行的利益，而风险补偿金由高校和地方财政各出一半。由于目前高校财务状况普遍较为紧张，承担风险补偿金力不从心，而地方财政能力也各有差异，尤其是西部边远省份财政能力本身就差，再要其拿出相应财力来为助学贷款贴息十分困难。而在中央政府缺乏强有力的调控手段来为助学贷款的风险提供担保。由于我国信用评价体系尚未建立，而助学贷款又是无担保贷款，这样必然挫伤 商业银行的积极性。换句话说，政府的缺位导致获得利益的不负担成本和风险，而负担成本和风险的却很难保证利益。

由政府出面为国家助学贷款的风险提供担保是国外助学贷款先进经验的总结。在美国，国家助学贷款的风险由州政府和联邦政府提供双重担保，确保了银行的利益，调动了银行的积极性。这样就改变了自己发放贷款、自己负担成本和风险，而利益无法保证的局面，有力地推动了助学贷款的开展。因此，中央政府和地方政府应该在资助贫困学生方面负担更多的责任，可以考虑由地方政府对不良的助学贷款进行担保，而中央政府可以进行再担保。一旦出现大学生欠贷不还的情况，可以由政府为贷款银行提供全额补贴，以确保银行能够持续地把助学贷款做下去。只有政府出面为商业银行担保才能从根本上解决问题，只有在制度设计中由政府来为银行贷款的风险进行担保，才能从根本上矫正利益、成本在主体间的严重失衡问题，保证助学贷款的顺利发展。

长期以来，我们陷入了指责银行担心风险和高校高收费的怪圈，而对政府缺位和越位认识模糊，这不仅导致高校和银行陷入了义利困境，也掩盖了问题的实质——政府缺位和越位，进而回避了助学贷款的制度缺陷，降低了公众对助学贷款制度的预期。笔者以为，只有正视助学贷款的制度缺陷，才不致发生既让银行和高校承担公益责任又要独自承担风险的事情，才能让助学贷款一路走好。（ 燕赵都市报 朱四倍）